நிதி பரிவர்த்தனைகள் அதிகரித்து வரும் இன்றைய சூழலில், கடன் பெறுவதற்கான முக்கியமான அளவுகோலாக “கிரெடிட் ஸ்கோர்” மாறியுள்ளது. வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் ஒருவரின் நம்பகத்தன்மையை மதிப்பிட பயன்படுத்தும் இந்த எண் மதிப்பீடு, அவர்களின் கடன் வரலாற்றை பிரதிபலிக்கிறது.
கிரெடிட் ஸ்கோர் என்றால் என்ன?
ஒருவர் பெற்ற கடன்களை எவ்வளவு பொறுப்புடன் மற்றும் நேர்மையாக திருப்பிச் செலுத்துகிறார் என்பதை அடிப்படையாகக் கொண்டு வழங்கப்படும் 300 முதல் 900 வரை உள்ள எண் மதிப்பீடே கிரெடிட் ஸ்கோர். இந்த மதிப்பெண், TransUnion CIBIL போன்ற கடன் தகவல் நிறுவனங்களால் கணக்கிடப்படுகிறது. பொதுவாக 750-க்கு மேல் இருக்கும் ஸ்கோர் நல்ல நிதி நிலையைச் சுட்டிக்காட்டுகிறது.
கிரெடிட் ஸ்கோர் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?
கிரெடிட் ஸ்கோரை நிர்ணயிக்கும் முக்கிய காரணிகள் பின்வருமாறு:
- திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு (Payment History – 35%)
கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை நீங்கள் சரியான நேரத்தில் செலுத்துகிறீர்களா என்பது மிக முக்கியமான அம்சமாகும். ஒரு தவறான கட்டணம் கூட உங்கள் ஸ்கோரை கணிசமாகக் குறைக்கக்கூடும். - கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் (Credit Utilization – 30%)
உங்களுக்கு வழங்கப்பட்டுள்ள மொத்த கடன் வரம்பில் எவ்வளவு பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பது மதிப்பிடப்படுகிறது. உதாரணமாக, 1 லட்ச ரூபாய் வரம்பில் 30,000 ரூபாய்க்கு மேல் தொடர்ந்து பயன்படுத்தினால் அது ஸ்கோரில் பாதிப்பை ஏற்படுத்தும். - கடனின் காலம் (Credit History Length – 15%)
நீண்ட காலமாக கடன் கணக்குகளை வைத்திருப்பது நிதி அனுபவத்தை காட்டுகிறது. பழைய கிரெடிட் கார்டுகளை தொடர்ந்து பராமரிப்பது ஸ்கோருக்கு சாதகமாகும். - கடன் வகைகள் மற்றும் புதிய கடன்கள் (Credit Mix & New Credit – 20%)
வீட்டு கடன் போன்ற பாதுகாப்பான கடன் மற்றும் தனிநபர் கடன் போன்ற பாதுகாப்பற்ற கடன் ஆகியவற்றின் சரியான கலவை முக்கியம். மேலும், அடிக்கடி புதிய கடன்களுக்கு விண்ணப்பிப்பதும் (Hard Inquiry) ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம்.
கிரெடிட் ஸ்கோரின் முக்கிய பயன்கள்
- எளிதான கடன் ஒப்புதல்: 750-க்கு மேல் ஸ்கோர் இருந்தால் வங்கிகள் விரைவாகக் கடன் வழங்க வாய்ப்பு அதிகம்.
- குறைந்த வட்டி விகிதம்: நல்ல ஸ்கோர் உள்ளவர்களுக்கு வட்டி சலுகைகள் கிடைக்கலாம்.
- அதிக கிரெடிட் லிமிட்: கிரெடிட் கார்டு வரம்பு உயர்த்துவதற்கும் இது உதவுகிறது.
கிரெடிட் ஸ்கோரை உயர்த்துவது எப்படி?
- EMI மற்றும் கிரெடிட் கார்டு பில்களை கடைசித் தேதிக்கு முன்பே செலுத்த வேண்டும்.
- அடிக்கடி புதிய கடன்களுக்கு விண்ணப்பிப்பதை தவிர்க்க வேண்டும்.
- பயன்படுத்தாத பழைய கிரெடிட் கார்டுகளை உடனே ரத்து செய்யாமல் வைத்திருப்பது நல்லது.
- கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை 30%க்கு கீழ் வைத்திருக்க முயற்சிக்க வேண்டும்.
சுருக்கமாகச் சொன்னால், கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது ஒருவரின் நிதி நம்பகத்தன்மையை வெளிப்படுத்தும் “நிதிச் சான்றிதழ்” ஆகும். எதிர்காலத்தில் வீடு, வாகனம் போன்ற பெரிய முதலீடுகளுக்கோ அல்லது அவசரத் தேவைகளுக்கோ கடன் பெற வேண்டிய சூழலில், நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் உங்கள் நிதி பயணத்தை எளிதாக்கும் முக்கிய கருவியாக இருக்கும்.
